TAEG, TAN e MTIC: o que significa cada indicador

Os três indicadores não medem a mesma coisa

A TAN, a TAEG e o MTIC aparecem na informação pré-contratual porque descrevem dimensões diferentes do empréstimo. Nenhum deles deve ser lido isoladamente.

A TAN ajuda a perceber a taxa de juro aplicada ao capital em dívida. A TAEG procura concentrar numa percentagem anual os juros e os encargos considerados no custo total. O MTIC transforma esse custo numa estimativa monetária para todo o contrato.

Uma taxa mais baixa pode melhorar a prestação e, ainda assim, não produzir a proposta mais barata quando existem diferenças relevantes nos seguros, comissões, produtos associados ou prazo.

A TAN mostra a taxa usada no cálculo dos juros

A taxa anual nominal representa o custo anual associado aos juros do empréstimo. Num crédito de taxa variável, resulta normalmente da soma do indexante com o spread aplicável. Numa taxa fixa, corresponde à taxa acordada para o período respetivo.

A TAN influencia diretamente a componente de juros da prestação, mas não inclui por si só todos os custos do contrato. Comissões, impostos, seguros e outros encargos não ficam refletidos apenas por olhar para esta taxa.

Por isso, duas propostas com a mesma TAN podem apresentar custos totais diferentes. Também podem existir propostas com TAN distintas cuja comparação muda depois de considerados os restantes encargos.

A TAEG permite comparar o custo anual global

A taxa anual de encargos efetiva global mede o custo total do crédito para o consumidor, expresso em percentagem anual do montante financiado.

No seu cálculo são considerados os juros e os encargos associados que devam integrar o custo total, como comissões, impostos, despesas e seguros exigidos para obter o crédito ou as condições apresentadas.

A TAEG é especialmente útil para comparar propostas com o mesmo montante, prazo, modalidade de taxa e pressupostos equivalentes. Quando essas bases são diferentes, a percentagem deixa de contar toda a história.

Uma TAEG inferior é, em princípio, um sinal de menor custo global para um cenário comparável. Ainda assim, é necessário verificar que produtos, seguros e condições foram incluídos em cada proposta.

O MTIC mostra o custo total em euros

O montante total imputado ao consumidor corresponde à soma estimada do capital emprestado com juros, comissões, impostos, seguros e restantes encargos incluídos no cálculo ao longo do contrato.

Ao contrário da TAEG, o MTIC não apresenta uma percentagem. Mostra um valor em euros, o que ajuda a perceber a dimensão total do compromisso financeiro.

Num crédito de longo prazo, uma diferença mensal aparentemente pequena pode produzir uma diferença relevante no MTIC. O prazo também tem grande influência: uma prestação menor obtida através de mais anos pode aumentar o montante total pago.

O MTIC é uma estimativa construída com os pressupostos conhecidos na data da proposta. Num contrato de taxa variável ou mista, o custo efetivo poderá mudar com a evolução futura do indexante e de outros elementos variáveis.

A comparação só é válida quando os pressupostos são equivalentes

Comparar apenas a TAN de uma proposta com a TAEG de outra conduz a conclusões erradas. Cada indicador deve ser comparado com o indicador equivalente e dentro do mesmo cenário.

Devem ser alinhados o capital, o prazo, o tipo de taxa, o período fixo, o indexante, os seguros, as comissões e os produtos associados. Uma proposta calculada para 30 anos não deve ser comparada diretamente com outra a 40 anos apenas porque apresenta uma prestação inferior.

Também importa distinguir condições base de condições bonificadas. Um spread mais baixo pode depender da contratação ou manutenção de contas, cartões, seguros ou outros produtos que alteram o custo total.

A FINE permite localizar estes elementos, mas a comparação exige confirmar que os números foram construídos sobre a mesma realidade.

A decisão não deve terminar no indicador mais baixo

A TAN ajuda a perceber os juros. A TAEG ajuda a comparar o custo anual global. O MTIC ajuda a visualizar o total estimado em euros. Juntos, os três indicadores oferecem uma leitura mais completa.

A decisão deve considerar ainda a prestação inicial, a possibilidade de variação futura, o esforço mensal, os seguros, os produtos associados, as comissões e a flexibilidade do contrato.

Uma proposta pode ter a melhor TAEG e não ser a mais adequada quando exige condições difíceis de manter ou produz uma prestação incompatível com o orçamento. Também pode existir um MTIC inferior apoiado num prazo ou cenário diferente.

O objetivo não é escolher automaticamente o número mais baixo. É compreender porque é mais baixo, que pressupostos o sustentam e se o contrato continua adequado durante todo o prazo.