Crédito consolidado reduz a prestação, mas pode aumentar o custo total

Reduzir a prestação mensal não é o mesmo que reduzir a dívida

O crédito consolidado reúne vários compromissos numa nova operação. Os créditos selecionados são liquidados e passam a ser substituídos por uma única prestação.

A mensalidade pode diminuir, mas o capital que estava em dívida não desaparece. É transferido para um novo contrato, ao qual podem acrescer juros, comissões, impostos, seguros e outros encargos.

A primeira pergunta não deve ser apenas quanto baixa a prestação. Deve ser também quanto ficará por pagar, durante quantos anos e qual será o custo total da nova operação.

O prazo é uma das principais razões para a prestação baixar

Quando o mesmo capital é repartido por mais meses, o encargo mensal tende a diminuir. Essa redução pode ser importante para recuperar margem no orçamento, mas prolonga o tempo durante o qual são pagos juros.

Uma descida expressiva da prestação pode, por isso, coexistir com um aumento do montante total pago até ao fim do contrato.

O prazo deve ser ajustado ao objetivo da consolidação. Alongá-lo apenas até ao ponto necessário para tornar o orçamento sustentável é diferente de escolher automaticamente a prestação mais baixa disponível.

A comparação deve incluir TAEG, MTIC e todos os encargos

A taxa anual de encargos efetiva global permite comparar o custo anual de propostas construídas sobre bases equivalentes. O montante total imputado ao consumidor apresenta uma estimativa, em euros, do total a pagar pelo novo crédito.

Além da taxa de juro, devem ser considerados custos de contratação, comissões, Imposto do Selo, seguros exigidos e produtos associados às condições apresentadas.

A comparação correta não coloca apenas a soma das prestações atuais ao lado da nova prestação. Deve confrontar o capital e o custo que ainda faltam pagar nos contratos existentes com o custo integral da consolidação.

Nem todos os créditos têm de ser incluídos

Um contrato com taxa baixa, prazo curto ou perto do fim pode não justificar a substituição por uma dívida mais longa. Incluir todos os créditos sem distinguir as suas condições pode aumentar desnecessariamente o custo.

Cartões, linhas de crédito e empréstimos com encargos elevados podem ter um peso diferente de um contrato com condições mais favoráveis.

A análise deve perceber quais os compromissos que criam maior pressão mensal e quais os que podem ser liquidados rapidamente sem entrarem na nova operação.

A consolidação não elimina a análise da capacidade financeira

A instituição continua a avaliar rendimentos, despesas, responsabilidades de crédito e capacidade para cumprir o novo contrato. A redução esperada da prestação não garante aprovação.

O mapa de responsabilidades de crédito permite identificar contratos, montantes em dívida, prazos e situações comunicadas à Central de Responsabilidades de Crédito.

Se já existirem atrasos ou sinais de dificuldade, o enquadramento pode ser diferente de uma consolidação contratada antes do incumprimento. Procurar uma solução cedo preserva mais alternativas.

A melhoria só se mantém quando o orçamento muda com o contrato

A consolidação cria margem mensal, mas essa margem pode desaparecer se os cartões e linhas de crédito liquidados voltarem a ser utilizados ou se surgirem novas prestações.

O resultado deve ser medido depois da contratação: menos compromissos, calendário previsível, reserva mensal e redução progressiva da dívida.

Uma boa consolidação não é apenas a que apresenta a menor prestação. É a que torna o orçamento sustentável sem prolongar o custo mais do que o necessário e sem criar espaço para repetir o mesmo ciclo de endividamento.

Antes de decidir, devem ser comparados a prestação, o prazo, a TAEG, o MTIC, os encargos iniciais e o total estimado a pagar.